Varför är räntan högre på ett privatlån än ett bolån?

Har du undrat på varför ett privatlån/blancolån har högre ränta än ett bolån? Vi går genom lite basics om lån och risk och varför bolån är billigare än privatlån.

I Norge har programmet Luksusfellen som motsvarar det svenska programmet Lyxfällan gjort en undersökning som visar att 25% av studenterna trodde att bolån och studielån hade lägre ränta än kreditkort och hela 57%, mer än hälften, visste inte skillnaden på nominell- och effektiv ränta. Vi tror att det finns bristande kunskaper också hos den svenska befolkningen och att kunskapen om ekonomi och finans generellt sätt borde vara högre.

Läs vår artikel om: skillnaden mellan nominell och effektiv ränta.

– Räntan speglar risken banken måste ta för att ge lånet.

Räntan genspeglar risken banken tar när den lånar ut pengar. Låg risk för banken betyder att de kan ta låg ränta på ett lån. När banken måste ta högre risk för att låna ut pengar så tar de betalt i högre ränta. Lån med högre risk har altså högre ränta och tvärtom.

Bolån har låg risk och låg ränta

Bolån är ett lågrisklån för banken, därför har bolån låg ränta. Den i princip minsta risken en bank kan ta i lånemarknaden är att låna ut pengar till hus och hem. Logiken bakom detta är att när du går till banken och tar ett bolån så tar banken pant i dit hus eller lägenhet. Detta betyder att om du inte skulle klara att betala lånet ditt så kan banken i den yttersta konsekvensen tvångssälja ditt hus. Så länge som bostadsmarknaden är sund och frisk som i Sverige får banken alltid tillbaka sina pengar oavsett hur dålig betalare du är. Risken banken tar för att ge ett bolån är alltså mycket låg. Detta betyder också att räntan på bolånet är låg (därför att risken är lån).

Idag kan du få en bolåneränta på under 2%, vilket i princip nästan är gratis. Inflationen ligger ungefär lika högt som bolåneräntan. Det betyder i princip att det är gratis att låna pengar sedan värdet på lånet går ned lika snabbt som räntan. Statens inflationsmål är på 2% per år, se inflation hos Sveriges Riksbank.

Detta betyder att för dig som privatperson är ett bolån kanske det bästa lånet du kan ta. Bostadspriserna har de sista årtiondena växt mycket snabbare än kostnaden för att ta ett bolån (alltså räntan).  Detta betyder att värdet på bostaden har växt snabbare än kostnaden på bolånet vilket har gjort bostadsköp mycket lönsamt för det svenska folket. Det har varit mycket lönsamt att låna pengar till bostad de sista 40 åren.

Privatlån har högre ränta än ett bolån

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet. Detta betyder att när banken ger dig ett privatlån så tar de inte pant i några av dina ägodelar. Därmed tar banken högre risk för att låna pengar jämfört med ett bolån. Om den som tar ett privatlån inte kan betala tillbaka lånet så kan inte banken vara säker på att denna personen äger någonting överhuvudtaget och kan vara tvungen att ta kreditförlust på lånet. Priset banken tar för denna risken är att den tar betalt i högre ränta. Medan ett bolån kan ha under 2% i ränta så har ett privatlån normalt en ränta någonstans mellan 3,5% – 18%. Dvs mycket högre än ett bolån.

Räntan du får när du ansöker om ett privatlån påverkas av hur stor risk banken tänker att du som lånetagare har. Om banken tänker att du har en solid ekonomi kan du få en ränta på ca 3%. Tänker banken att du är en högriskkund kan du få över 20% i ränta. Banken tar alltså en lägre ränta till lånekunder med solid ekonomi eftersom det är mindre riskfyllt för banken. Har du mindre ordnad ekonomi får du alltså mest sannolikt en högre ränta.

Detta konseptet om ränta och risk bör alla känna till.

De bankerna vi har på vår lista över bra privatlån och blancolån är bland annat, lånemäklaren Lendo, Zmarta Lån, och privatlån hos Bank Norwegian.

Ett billån har högre ränta än ett bolån

Ett billån har högre risk än ett bolån. Logiken bakom detta är att ett hus normalt sätt går upp i värde medan en bil går relativt snabbt ned i värde. Så ett billån har högre ränta hos banken därför att banken måste ta en större risk vid ett billån än ett bolån. Om du som kund inte klarar av att betjäna ett billån så kan banken tvångssälja din bil, problemet är att bilen kan vara mindre värd än billånet. I den yttersta konsekvensen kan bilen vara värd 0 kr. Idag kan du få ett billån, där du ställer bilen som säkerhet för lånet, på en ränta mellan 4% – 5%.

Billån har däremot en lägre risk för banken än ett privatlån. Bilens värde går normalt snabbt ned, men det är säkrare att ha pant i bilen än i ingenting. Om du som kund inte kan betala ditt billån kan banken tvångssälja din bil och få tillbaka pengar för lånet. Men vid ett privatlån kan banken inte tvångssälja en ägodel. De kan kontakta inkasso som kan leda till att kronofogden kommer, men inte tvångssälja något du äger. Lånetagaren kan ha flyttat till ett annat land eller ha stuckit av från lånet. Risken banken tar för att ge ett privatlån är störrre än för ett billån därmed är räntan också högre.

Studielån har låg ränta

Studielån är en speciell typ av lån. Staten har satt vissa regler till hur mycket ränta ett studielån kan ha. Studielån är fördelaktiga lån studenter kan ta för att studera, dessa lån är främst till för att hjälpa studenterna, inte för att staten skall tjäna pengar. Detta gör att studielån faller lite utanför principen som risk vs ränta. Det viktigaste för dig att förstå om studielån som privatperson är att studielån har låg ränta, så relativt sätt är det ett av de bästa lån du kan ta.